Agent czy Broker?
Ubezpieczenia sprzedają nam, klientom agenci ubezpieczeniowi i brokerzy. Kim są brokerzy ubezpieczeniowi? Czym się różni agent ubezpieczeniowy od brokera ubezpieczeniowego..?
Agent ubezpieczeniowy...?
Na "pierwszy rzut" oka wydawać by się mogło, że różnica jest niewielka, przecież obaj są pośrednikami - w rzeczywistości, nic bardziej mylącego. Agent ubezpieczeniowy działa w imieniu zakładu ubezpieczeń i reprezentuje jego interesy, natomiast broker ubezpieczeniowy jest niezależnym pośrednikiem działającym w imieniu klienta, reprezentującym interesy tegoż klienta. Na rynku oprócz agentów wyłącznych - działających w imieniu tylko jednego ubezpieczyciela – spotkamy także multiagentów, którzy oferują ubezpieczenia różnych zakładów ubezpieczeń (działają w ich imieniu i z każdym z nich mają podpisaną umowę o świadczenie usług pośrednictwa ubezpieczeniowego, czyli są związani z kilkoma zakładami ubezpieczeń).A jak wygląda praca tych pośredników patrząc "od strony kuchni"?
Agent ubezpieczeniowy posiada taryfy składek danego zakładu ubezpieczeń, na podstawie, których przedstawia klientowi ofertę.
Broker ubezpieczeniowy natomiast negocjuje warunki umów ubezpieczenia z różnymi zakładami ubezpieczeń. Po przeanalizowaniu potrzeb klienta, broker składa zapytania do towarzystw ubezpieczeniowych, negocjuje oferty zarówno pod względem zakresu ochrony, jak i ceny (często porównuje się to do "szycia na miarę" ubezpieczenia dla klienta, bowiem często dany rodzaj ubezpieczenia trzeba dopasować do specyfiki jego działalności), a następnie przedstawia klientowi zebrane oferty wraz ze swoją rekomendacją. Przepisy znowelizowanego prawa ubezpieczeniowego (a konkretnie ustawa o pośrednictwie ubezpieczeniowym z 22 maja 2003 r.) nakładają wręcz na brokerów obowiązek: "przed zawarciem umowy ubezpieczenia udzielić na piśmie porady opartej na wszechstronnej i rzetelnej analizie dostępnych ofert ubezpieczenia, wystarczającej do opracowania rekomendacji najwłaściwszej umowy ubezpieczenia oraz pisemnie wyjaśnić podstawy, na których opiera się rekomendacja". W zależności od udzielonego pełnomocnictwa brokerskiego, broker może negocjować warunki umów, zawierać umowy w imieniu klienta, jak i pomagać w likwidacji szkód (w prawniczym języku mówimy o "wykonywaniu umów ubezpieczenia").Od 15 stycznia, 2005 r. każdy z brokerów oraz agentów ubezpieczeniowych działających na rzecz więcej niż jednego ubezpieczyciela ma ustawowy obowiązek wykupienia polisy odpowiedzialności cywilnej zawodowej z limitem 1 mln EUR na jedno zdarzenie i 1,5 mln EUR na wszystkie zdarzenia (tak jak w Unii Europejskiej).
Broker ubezpieczeniowy...?
Oczywiście fakt, iż agent ubezpieczeniowy działa w imieniu zakładu ubezpieczeń, nie oznacza, że nie jest on w stanie dobrać klientowi polisę dopasowaną indywidualnie, co do zakresu ochrony ubezpieczeniowej w ramach oferty danego zakładu ubezpieczeń. Są wręcz sytuacje, w których lepiej jest skorzystać z pomocy agenta, bowiem działalność brokera ubezpieczeniowego ma swoje ograniczenia. Podstawową "wadą" obsługi brokerskiej jest to, że do przedstawienia ofert potrzeba czasu. Broker musi napisać zapytanie ofertowe, poczekać na oferty, (ponieważ pracownicy zakładów ubezpieczeń potrzebują czasu, aby odpowiedzieć na zapytania), porównać je i przedstawić klientowi - w związku z tym broker może mieć trudności z przedstawieniem ofert "na już", a tym bardziej "na wczoraj". Na przykład, często standardowe ubezpieczenie firmy, domu, lub samochodu "od zaraz" może odbyć się znacznie szybciej za pośrednictwem agenta (należy tu także wspomnieć, iż proces negocjacji pociąga za sobą pewne koszty, dlatego też obsługa niektórych polis może być dla brokera po prostu nieopłacalna). Natomiast każde ubezpieczenie większej organizacji, wymagające ustalenia indywidualnych warunków ubezpieczenia (oczywiście zakładając, że klient nie skontaktuje się z brokerem na dzień przed końcem dotychczasowych ubezpieczeń) może być korzystniejsze za pośrednictwem brokera, który będzie mógł wynegocjować najlepsze warunki ubezpieczeń i porównać oferty kilku zakładów ubezpieczeń.
